Deloitte hat in der Reihe „2050: Banking Beyond“ Thesen zum Privatkundengeschäft der Jahrhundertmitte veröffentlicht. Die Kernaussage: Kunden wählen ihre Bank künftig seltener selbst, KI-Agenten treffen die Auswahl für sie. Für Banken, Vermögensverwalter und Fondsanbieter stellt sich damit schon heute die Frage, wer den Zugang zum Kunden kontrolliert.
Was Deloitte für 2050 erwartet
Die Reihe gliedert sich in sieben Bereiche, von Produkten und Vertrieb über Kundenerlebnis und Belegschaft bis zu IT und Wettbewerb. Grundlage sind Einschätzungen von Deloitte-Fachleuten aus den USA, keine repräsentative Befragung. Laut dem Leitpapier der Reihe dürfen Leser die Thesen als Fakt, Fiktion oder Spekulation lesen.
Im Zentrum steht der Verlust der Kundenschnittstelle. Nach dem Papier zum Wettbewerb steuern KI-gestützte „Money Agents“ für breite Kundengruppen Einkommen, Ausgaben, Kredite und Ersparnisse. Banken würden zum eingebetteten Dienst im Hintergrund. Ihre Angebote müssten sie dann an Agenten vermarkten statt an Menschen.
Parallel erwarten die Autoren eine wachsende Vermögensspreizung. Banken müssten zwei Märkte bedienen: günstige Massenleistungen und beratungsintensive Premiumangebote für Vermögende. Ein einheitliches Modell für alle Kunden halten sie laut dem Papier zu Angebot und Produkten für kaum noch tragfähig.
Zwei Rollen für etablierte Institute
Deloitte skizziert zwei Wege. Institute können sich als verlässlicher Anbieter hinter den Agenten aufstellen, mit Schnittstellen, Datenfreigaben und Preisen in Echtzeit. Oder sie konzentrieren sich auf Premiumsegmente und setzen auf Vertrauen, Banklizenz und Kontrollen. Schwer kopieren lassen sich laut Deloitte regulierte Bilanzen, Lizenzen, Vertrauen und Datenbestände.
Die Autoren nennen auch Gegenkräfte. Ein großer Daten- oder KI-Vorfall könnte die Bereitschaft zum Datenteilen bremsen und die Personalisierung stoppen. Eine Regulierung, die spät und grob eingreift, könnte Nichtbanken freie Hand lassen oder etablierte Häuser einseitig belasten.
Was das für Asset und Wealth Manager bedeutet
Das Papier richtet sich an US-Retailbanken, die Logik reicht nach unserer Einschätzung aber weiter. Wenn Agenten Anlageentscheidungen vorbereiten oder auslösen, verschiebt sich auch der Fondsvertrieb. Kosten, Daten und Produkteigenschaften müssten dann maschinenlesbar und vergleichbar vorliegen. Sonst wählt ein Agent das Produkt gar nicht erst aus.
In der Zweiteilung des Marktes liegt aus unserer Sicht eine Chance für Vermögensverwalter und Family Offices. Deloitte erwartet, dass das Gespräch mit einem Menschen im Massengeschäft künftig extra kostet. Wer Urteilskraft und Vertrauen bietet, besetzt damit den Teil, den die Autoren den Maschinen nicht überlassen.
Welche Fragen offen bleiben
Die Thesen sind bewusst zugespitzt und stützen sich kaum auf Zahlen. Offen ist vor allem, wie Aufsicht und Haftung aussehen, wenn ein Agent im Auftrag eines Kunden entscheidet. Deloitte erwartet eine stärker gebündelte Verbraucheraufsicht, die Interessenkonflikte von Plattformen gezielt regelt.
Für Entscheider in der DACH-Region lohnt der Blick auf den Zeitplan. Die Autoren halten es für wahrscheinlich, dass viele der beschriebenen Umbrüche deutlich vor 2050 eintreten. Ihre Prioritäten für Banken formulieren sie für die kommenden fünf Jahre.
* DE: Die ergänzenden Inhalte können KI-generiert sein. EN: The additional content may be AI-generated.